![Das Internet hat Peer-to-Peer-Kredite für fast jeden möglich gemacht, aber ist das eine gute Idee? Hier ist, was Sie wissen müssen, bevor Sie leihen oder verleihen.](img/finance/454/what-you-need-know-about-peer-peer-lending.jpg)
Es gibt zwei Möglichkeiten, Peer-to-Peer (P2P) Kredite zu nutzen: als Kreditnehmer oder als Kreditgeber. Aber unabhängig davon, welche Sie sind, gibt es eine Reihe von Vorteilen, die Sie nutzen können, um Ihre aktuelle und zukünftige finanzielle Situation zu stärken. 10 Podcasts, die Ihnen helfen werden, Geld zu sparen und Schulden zu vermeiden 10 Podcasts, die Ihnen helfen Geld sparen & aus Schulden kommen Es gibt viele Geld-bezogene Podcasts da draußen, aber diese 10 sind die besten, um Ihnen zu helfen, aus Schulden zu kommen und Ihr Geld zu meistern. Weiterlesen .
Natürlich gibt es auch ein paar Fallstricke, die dich verzehren können, also musst du vorsichtig sein. P2P-Kredite können zu Wohlstand führen oder zum Ruin führen. Es ist ein zweischneidiges Schwert, mit dem du nicht rücksichtslos sein kannst.
Aber solange Sie wissen, was Sie in Simply Frugal bekommen: Wie man persönliche Finanzen lernen Die einfache Art Einfach sparsam: Wie man persönliche Finanzen lernen Die einfache Art Ärgern Sie sich regelmäßig über Rechnungen und Schulden? Fühlen Sie sich verloren, wenn andere mit Finanzsprache sprechen? Hier sind die guten Nachrichten: Es ist nie zu spät, etwas über Geld zu erfahren. Lesen Sie mehr, sind sich der Risiken bewusst und vermeiden einige häufige Fehler, es wird Ihnen nichts passieren. Hier ist alles, was Sie wissen müssen.
Was ist Peer-to-Peer-Kredit?
P2P-Darlehen ist wie ein eBay für Kredite. Das ist eine sehr grobe Analogie, also lassen Sie uns ein wenig darauf eingehen.
eBay ist ein offener Marktplatz, auf dem sich Käufer und Verkäufer an einem Ort versammeln und Waren handeln können, ohne dass ein Händler benötigt wird. Mit anderen Worten, eBay ist die Online-Plattform, die den direkten Kauf und Verkauf von Waren zwischen Menschen ermöglicht.
P2P-Darlehen ist sehr ähnlich, weshalb es manchmal als "Marketplace Lending" bezeichnet. Anstatt einen Kredit von einem Finanzinstitut wie einer Bank, Kreditgenossenschaft oder Regierung zu beantragen, können Sie einen Kredit beantragen, der von normalen Menschen wie Sie und unterstützt wird ich - also "Peer-to-Peer".
Die eigentliche Logistik ist ein bisschen komplizierter als das, aber immer noch einfach genug, dass jeder online gehen und innerhalb weniger Minuten einen Kredit beantragen kann.
Als Kreditnehmer, alles, was Sie tun müssen, ist eine schnelle Online-Bewerbung ausfüllen, die eine Kredit-Geschichte-Prüfung (eine "weiche" Anfrage) und eine Erklärung, warum Sie das Darlehen wollen. Abhängig von diesen und einigen anderen Faktoren erhalten Sie einen Zinssatz und Ihre Kreditanfrage wird auf dem Marktplatz veröffentlicht.
Als Kreditgeber können Sie den Marktplatz für Kreditanträge durchsuchen. Jeder Kreditantrag liefert Ihnen relevante Informationen über den Kreditnehmer (z. B. Einkommen, Kredithistorie, Grund für das Darlehen) und wenn Sie es mögen, können Sie einen Teil des Kreditantrags - oder alles davon, wenn du wünschst. Wenn das Darlehen zurückgezahlt wird, erhalten Sie Zahlungen proportional zu Ihrem investierten Betrag.
Ist Peer-to-Peer-Darlehen das Richtige für Sie?
P2P-Kredite sind nicht für jeden geeignet. Ist es eine praktikable Option, wenn Sie einen schnellen persönlichen Kredit benötigen? Ja. Ist es ein praktikabler Weg, Ihr zusätzliches Geld zu investieren und möglicherweise große Gewinne zu erzielen? Ja. Aber sind die Risiken es wert? Nun, lassen Sie uns die Vor- und Nachteile beider Seiten erkunden.
Die Vor-und Nachteile der Kreditaufnahme
Einer der Hauptvorteile der P2P-Kredit-Route ist, dass die Zinssätze tendenziell niedriger sind als das, was Sie beispielsweise bei einer Bank bekommen können. Während ein Privatkredit einen Zinssatz zwischen 12-20% von einem Finanzinstitut haben kann (was immer noch viel niedriger als eine Kreditkarte ist), kann ein P2P-Darlehen für so wenig wie 5% mit guten Krediten haben.
Ein weiterer großer Vorteil ist, dass der Bewerbungsprozess weit weniger formell als ein traditionelles Darlehen ist. Sie brauchen nicht so viel Dokumentation, die Kreditprüfungen sind eher "soft" als "hart", und selbst wenn Sie schlechte Kredit haben, können Sie erklären, warum. Auch können Sie einen Kredit aus irgendeinem Grund erhalten, solange es Kreditgeber gibt, die investieren werden.
Schließlich sind P2P-Kredite ungesichert, was bedeutet, dass absolut keine Sicherheiten erforderlich sind. Dies macht es zu einer sichereren Option als eine zweite Hypothek, eine Home-Equity-Kreditlinie oder eine gesicherte Kreditkarte. Die Ausleihe erfolgt ausschließlich aufgrund Ihrer Kreditwürdigkeit.
Einer der besten Möglichkeiten, dies als Kreditnehmer zu verwenden, ist eine Reihe von höher verzinsten Darlehen zu konsolidieren Wie Tausende sparen: Konsolidieren Sie Ihre Darlehen Student Wie Tausende sparen: Konsolidieren Sie Ihre Darlehen Student Die durchschnittliche 2015 College-Absolventen müssen wieder $ 35.000 zurückzahlen in Darlehen. So kann die Kreditkonsolidierung helfen. Lesen Sie mehr unter einem einzigen P2P-Darlehen, mit dem Sie Hunderte oder sogar Tausende im Interesse über viele Jahre sparen können.
Aber alles ist nicht Sonnenschein und Regenbogen.
Die Zinssätze für P2P-Darlehen steigen, wenn Ihre Kreditwürdigkeit sinkt, bis zu dem Punkt, an dem Sie möglicherweise mehr Zinsen zahlen müssen als eine Kreditkarte (und wenn Sie in diesem Stadium sind, haben Sie wahrscheinlich keinen Anspruch auf eine Kreditkarte) . Der höchste Zinssatz im Lending Club zum Beispiel liegt bei satten 31%.
Wenn Sie mit Zahlungen zu spät kommen, können die Gebühren erheblich sein - und wenn Sie Ihren Kredit nicht bezahlen, sind die Inkassogebühren nicht von dieser Welt. P2P-Kredite neigen auch dazu, kürzere Laufzeiten zu bevorzugen, da die Zinssätze bei längeren Anfragen tendenziell steigen. Begriffe über fünf Jahre sind selten.
Und erwarte keine garantierte Finanzierung. Im Jahr 2014 behaupteten sowohl Lending Club als auch Prosper, dass weniger als 10% ihrer Kreditanträge tatsächlich finanziert wurden.
Privatsphäre ist ein anderes Anliegen. Während seriöse Marktplätze Ihre sensibelsten Details nicht preisgeben, müssen Sie immer noch vorsichtig mit den Details sein, die der Öffentlichkeit gezeigt werden, insbesondere Kreditgebern, die Kreditanfragen durchsuchen.
Jetzt ist hier die Sache: Wenn Sie eine Angewohnheit haben, sich zu verschulden Wie man reich wird: Der schnellste Weg, um aus Schulden zu kommen Wie man reich wird: Der schnellste Weg, um aus Schulden zu kommen Stellen Sie sich vor, schuldenfrei zu sein. Keine überzeichneten Salden oder unbezahlte Rechnungen. Es gibt einen narrensicheren Weg, sich selbst aus der Schuldenlast zu befreien. Es beginnt mit einem Plan und etwas Disziplin. Lass uns die anderen Zutaten besuchen. Lesen Sie mehr, Sie sollten P2P-Kredite wirklich vermeiden. Schulden sind Schulden, und wenn Sie jetzt nicht die Kontrolle über Ihre Finanzen haben, wird die P2P-Kreditvergabe höchstwahrscheinlich dazu führen, dass Sie tiefer in das Loch fallen.
Die Vor- und Nachteile der Kreditvergabe
Die wahre Frage, die viele Leute haben, wenn sie zum ersten Mal von P2P-Krediten hören, ist die Frage, warum jemand Fremden Geld für ein paar Cent geben sollte? Es kommt alles auf den Return on Investment an .
In den letzten Jahren haben intelligente P2P-Kreditgeber eine durchschnittliche Rendite von 6-12% erzielt. Im Großen und Ganzen ist das verdammt gut. Wenn Sie P2P-Kreditnehmer diversifizieren und mit 10.000 USD ausstatten, sind das 600 bis 1.200 USD pro Jahr an passivem Einkommen - und die meisten Kreditgeber investieren nicht nur mehr, sondern einige haben sogar noch bessere Renditen erzielt, bis zu 15% und darüber hinaus.
Im Gegensatz dazu können Sie Ihr Geld in einem Online-Sparkonto stecken Geld sparen mit diesen 4 Online-Banken Sparen Sie mehr Geld mit diesen 4 Online-Banken Online-Banken bieten häufig viel bessere Preise und Vergünstigungen als ihre normalen Pendants. Hier sind vier der besten Optionen für amerikanische Einwohner. Lesen Sie mehr und verdienen Sie bis zu 1% (Sie werden kaum einen besseren Kurs finden) oder Sie können es in langfristige Anlagen wie einen Indexfonds parken und erhalten eine durchschnittliche Rendite von 6-8%, aber mit größere Schwankungen von Jahr zu Jahr als P2P-Kredite.
Sie werden eine Menge Geld brauchen, um es sich zu lohnen, aber P2P-Kredite können eine großartige Möglichkeit zur Diversifizierung sein. Verbreiten Sie Ihre Ressourcen über die ganze Bandbreite von Kreditnehmern mit hohem Risiko und hohem Ertrag bis hin zu Kreditnehmern mit geringem Risiko und geringem Ertrag, und Sie werden es schaffen.
Aber natürlich gibt es einige Nachteile zu beachten.
Erstens ist P2P-Kreditvergabe illiquid. Das Schöne an einem Sparkonto ist, dass Sie Ihr Geld jederzeit abheben können - aber sobald Sie in einen P2P-Kredit investiert haben, ist es schwierig, Ihr Geld aus einer Laune heraus zu ziehen. (Dies gilt wiederum für die meisten Arten von Krediten und langfristigen Investitionen.)
Das andere Hauptrisiko besteht darin, dass Kreditnehmer ausfallen werden. Die gute Nachricht ist, dass Dienstleistungen wie Lending Club und Prosper die Rezession von 2008 überstanden haben, und wenn es jemals eine Zeit gegeben hat, in der die P2P-Bewegung durch weit verbreitete Zahlungsausfälle ums Leben gekommen wäre, dann war es das auch.
Wenn jedoch Kredite in Verzug geraten, ist es in der Regel Ihre Verantwortung, bei verspäteten Zahlungen zu sammeln, und das kann ein zeitaufwändiger Prozess sein. Auch wenn Kreditnehmer jemals bankrott gehen, müssen Sie den Verlust essen. (Die seriöseren Websites bieten möglicherweise Schutz dagegen, aber nur bis zu einem bestimmten Limit.)
Und vergessen Sie nicht über Steuern Ja, Sie müssen Steuern auf eBay & Craigslist Sales zahlen Ja, Sie müssen Steuern auf eBay & Craigslist Sales zahlen Lesen Sie weiter! Dividenden werden als reguläres Einkommen gezählt, und obwohl Ihre nominalen Renditen gut aussehen, werden die Zahlen nicht mehr so schön sein, wenn Sie Steuern berücksichtigen. Und obwohl es möglich ist, ausgefallene Kredite abzuschreiben, müssen Sie sie einzeln abschreiben - ein potenzieller Schmerz im Nacken, wenn Sie über Hunderte von Kreditnehmern diversifiziert haben.
Erste Schritte mit Peer-to-Peer-Darlehen
Noch interessiert? Groß! Die Wahrheit ist, dass trotz aller Risiken eine Menge Leute glücklich von der P2P-Leih-Erfahrung weggehen - natürlich nicht alle, aber ein anständiger Prozentsatz. Wie sonst könnte die P2P-Kreditwirtschaft 10 Jahre alt und stärker als je zuvor sein?
Wenn Sie tauchen möchten, ob als Kreditnehmer oder Kreditgeber, hier sind die Top drei US-Websites, die wir empfehlen.
1. Leihclub
Lending Club ist die bekannteste Plattform für P2P-Kredite und geht sogar so weit, sich als Amerikas Kreditmarkt Nr. 1 zu bezeichnen. Es war nicht das erste auf der Szene, aber es spielte eine entscheidende Rolle dabei, P2P-Kredite an die Massen zu bringen. Man könnte argumentieren, dass P2P-Kredite heute vielleicht gar nicht mehr da wären, wenn der Lending Club nicht wäre.
Sowohl Privat- als auch Geschäftskredite sind verfügbar, die jeweils bei einem Minimum von $ 1.000 und $ 15.000 beginnen und auf ein Maximum von $ 40.000 bzw. $ 300.000 steigen.
Bedenke, dass es seit seiner Gründung über 11 Milliarden US-Dollar ausgeliehen hat, und füge hinzu, dass es im Jahr 2014 an die Börse gegangen ist. Wenn das nicht zu einem Vertrauen führt, ist der Lending Club eine robuste Plattform mit einer strahlenden Zukunft Ich bin mir nicht sicher was wird.
2. Prosper
Prosper war der erste echte P2P-Kreditdienstleister in den USA und gehört nach wie vor zu den Top-Plattformen der Branche. Seit seiner Gründung hat Prosper über 6 Milliarden US-Dollar ausgeliehen und kann auf eine lange Geschichte und eine vielversprechende Zukunft zurückblicken.
Sowohl Privat- als auch Geschäftskredite sind verfügbar, beginnend bei einem Minimum von $ 2.000 bis zu einem Maximum von $ 35.000. Darlehensbedingungen müssen drei oder fünf Jahre lang sein. Es gibt keine anderen Optionen zum Zeitpunkt des Schreibens.
3. Upstart
2012 gestartet, ist Upstart einer der jüngsten Spieler auf dem Gebiet - aber es wurde von zwei ehemaligen Mitarbeitern von Google mitbegründet, was viel Glaubwürdigkeit verleiht. Das Besondere an Upstart ist, dass Ihre Kreditwürdigkeit tatsächlich von Ihrer Ausbildung und Erfahrung bestimmt wird, nicht von Ihrem Kredit-Score.
Sowohl Privat- als auch Geschäftskredite sind verfügbar, beginnend bei einem Minimum von $ 1.000 bis zu einem Maximum von $ 50.000. Darlehensbedingungen müssen drei oder fünf Jahre lang sein. Es gibt keine anderen Optionen zum Zeitpunkt des Schreibens.
Aufgrund der Nicht-Fokus auf Kredit-Scores ist Upstart enorm beliebt bei denen in ihren 20ern und 30ern. Viele dieser jüngeren Leute waren nicht in der Lage, eine starke Kredit-Geschichte aufzubauen, haben aber die Mittel und die Bereitschaft, geliehenes Geld zurückzuzahlen.
Also ist Peer-to-Peer-Kredit es wert?
Es kann unter den richtigen Umständen sein.
Wenn Sie in hochverzinslichen Schulden ertrinken und etwas Platz zum Atmen wollen, können Sie ein P2P-Darlehen mit geringeren Zinsen aufnehmen und auf lange Sicht Geld sparen. Wenn Sie Geld brauchen und keinen traditionellen persönlichen Kredit bekommen können, kann ein P2P-Kredit eine gute Option sein. Wenn Sie zur Schule gehen möchten, aber keine finanzielle Hilfe bekommen können 5 Stipendien-Suche-Websites, um Studenten finanzielle Hilfe zu helfen 5 Stipendien-Suche-Websites, um Studenten zu helfen finanzielle Hilfe Es gibt eine Vielzahl von Stipendien Suchmaschinen und Websites im Internet. Jeder von ihnen könnte Sie möglicherweise zu einem passenden Stipendium führen, das Ihnen helfen könnte, ein paar Dollar zu sparen. Also, hier ist ein Blick auf ... Lesen Sie mehr, ein P2P-Darlehen könnte Ihre einzige Option sein.
Aber wenn Sie daran denken, ein P2P-Darlehen für Bedürfnisse und Bedürfnisse zu bekommen, dann raten wir davon ab. Wenn Sie anfällig für Schuldenanhäufung und wilde Ausgaben sind, erhalten Sie kein P2P-Darlehen.
Wenn Sie ein Investor sind, können P2P-Darlehen eine effektive Möglichkeit sein, sich über Aktien, Anleihen und Immobilien hinaus zu diversifizieren. Es erfordert nicht viel Aufwand, das Risiko ist, was Sie daraus machen, und die Renditen sind moderat bis gut. Denken Sie daran, es als eine illiquide, langfristige Investition zu behandeln.
Haben Sie bereits P2P-Kredite in Betracht gezogen, entweder als Kreditnehmer oder Kreditgeber? Wenn Sie jemals teilgenommen haben, würden wir gerne wissen, wie gut es ging. Würden Sie es empfehlen oder nicht? Teilen Sie Ihre Gedanken und Erfahrungen mit uns unten!